数字背后的行业降温
打开手机里的卡包，很多持卡人或许会发现，自己主动刷信用卡的次数正在变少。这种个体感受，如今在银行的半年报里有了清晰的数字印证。2026年上市银行中报悉数披露完毕，信用卡业务的整体图景随之浮出水面：发卡量在局部回暖，但贷款规模全线收缩，资产质量压力普遍抬升。
据公开信息，中国人民银行9月2日发布的2026年第二季度支付体系运行总体情况显示，截至二季度末，全国信用卡和借贷合一卡总量为6.77亿张，较一季度末减少1000万张。行业"减量"的大势仍在延续。
发卡端：几家欢喜几家愁
从15家主要上市银行的半年报数据看，发卡端并非全线下滑。截至6月末，中国银行信用卡累计发卡量达1.52亿张，较去年末增加约200万张；兴业银行新增发卡90.26万张；华夏银行增加约30万张；招商银行的流通卡、流通户数量也均较去年末有所上升。
与此同时，工商银行、建设银行的发卡量，以及平安银行的流通户数量，均出现明显下滑。有业内人士坦言，行业内部的悲观情绪仍然较浓。"信用卡对于我们来说更像是一个'战略项目'，相当于需要其他资源反哺这项业务。现在大零售压力都比较大，其实没有额外的利润来继续支撑这块。"
贷款端：15家银行无一例外全线下行
更值得关注的是贷款余额的变化。数据显示，上述上市银行的信用卡贷款余额全部下行，其中9家银行降幅超过5%。
工商银行的收缩幅度最为显著：截至6月末，其信用卡贷款余额为5971.57亿元，较去年末下降14.39%。邮储银行、华夏银行同样录得较大降幅。勉强企稳的是平安银行、中信银行、浦发银行，降幅分别为0.70%、2.00%、2.77%。
从绝对数额看，建设银行信用卡贷款余额虽仍居行业首位，但今年6月已跌破万亿关口，降至9347.14亿元，降幅7.66%。素有"零售之王"之称的招商银行以8909.08亿元紧随其后，较去年末下降5.13%；农业银行为8158.49亿元，下降4.03%。
AI权益成获客新抓手，效果待观察
面对压力，银行正在尝试新的获客路径。今年7月，平安银行推出平安悦享白金卡AI生活版，新户在云闪付完成指定消费后，可领取智谱清言VIP会员季卡或积分奖励；农业银行同期推出"KIMI联名信用卡"，不同会员等级对应不同AI权益；招商银行也在6月为工程师信用卡上线了MiniMax相关AI功能。
不过，新卡能否转化为真实的消费动力，业内看法并不乐观。有业内人士表示："现在信用卡基本绑定支付平台使用，客户再绑定的意愿其实不高，我认为新增卡很难成为用户的主办卡。"
南开大学金融发展研究院院长田利辉分析认为，部分银行发卡或流通户改善，说明获客端在场景创新下边际回暖，"但贷款余额全面下行，反映居民仍在修复资产负债表，主动压降高息负债，银行亦同步收紧风险偏好。"
资产质量：不良��普遍抬升
资产质量方面，信用卡不良率抬升是普遍趋势。有可比数据的12家银行中，9家不良率上升。从绝对值看，工商银行与民生银行的信用卡不良率处于高位，分别为5.37%和4.22%。交通银行升幅最大，从去年末的2.68%升至3.80%。
招商银行信用卡不良率上涨0.16个百分点至1.90%。招行副行长兼首席风险官徐明杰在业绩会上解释称，这是由于个性化分期政策调整、采取了更严格的资产分类标准所致。他也指出积极信号：招行信用卡逾期贷款较年初下降26.08亿元，逾期率下降0.11个百分点，出现"额率双降"。
少数银行实现改善：平安银行不良率微降0.01个百分点至2.23%，中信银行下降0.05个百分点至2.57%，邮储银行持平于1.45%。平安银行在中报中表示，将持续优化资产结构，强化适当性管理和金融产品网络营销管理。
短期难见反弹信号
对于下半年的走势，业内普遍持谨慎态度。招商银行副行长彭家文在业绩会上表示，目前消费和房地产市场需求仍未完全恢复，个贷及信用卡贷款难以出现快速反弹。
田利辉预计，卡量端或将延续弱修复态势，贷款端降幅有望收窄乃至低位企稳，"但受收入预期与消费场景制约，短期内难以出现快速反弹。"对整个行业而言，从"跑马圈地"转向精细化经营，或许才是下一阶段的真正考题。
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